央行数字货币（Central Bank Digital Currency，简称CBDC）是指由中央银行发行的法定数字货币。它是以数字情势存在的货币，与实物货币、现金和银行存款等传统货币情势相对应。央行数字货币的核心特点是具有法定地位、价值稳定和可编程性，可以在不改变现有金融体系的条件下，实现货币的数字化和智能化。

央行数字货币的概念最早可以追溯到2009年，当时比特币（Bitcoin）作为一种去中心化的数字货币诞生。比特币并不是由中央银行发行，而是由全球范围内的计算机网络共同保护和验证。因此，比特币其实不符合传统意义上“由中央银行发行的法定数字货币”的定义。

最近几年来，随着互联网技术的发展和金融科技的普及，各国央行开始关注并研究数字货币的潜伏利用。

2014年，英国央行（Bank of England）发布了关于数字货币的报告，提出了“数字英镑”的概念；2016年，加拿大央行（Bank of Canada）也发布了类似的报告。这些报告为各国央行的数字货币研究提供了理论基础和实践参考。

央行数字货币的主要优势在于提高支付效力、下降交易本钱、增强金融稳定性和增进金融普惠。央行数字货币可以实现实时、高效、低本钱的跨境支付，有助于推动全球经济一体化进程。通过使用区块链等技术手段，央行数字货币可以下降交易本钱，提高资金活动的速度和效力。央行数字货币可以作为中央银行干预市场、保护金融稳定的重要手段，有助于防范金融风险。央行数字货币可以为那些传统金融服务难以覆盖的人群提供金融服务，增进金融普惠。

央行数字货币也面临着一些挑战和问题。如何确保消费者隐私和安全是一个重要问题。由于央行数字货币与银行账户挂钩，可能致使消费者的金融信息泄漏。央行数字货币可能会引发通货膨胀和货币供应的问题。如果央行数字货币的发行量过大，可能会致使货币供应过量，影响经济稳定。监管和合规也是央行数字货币面临的问题。由于央行数字货币具有匿名性和去中心化特点，可能给反洗钱、恐怖融资等犯法活动带来机会。

央行数字货币是一种具有革命性的金融创新，将对全球经济、金融体系和消费者行动产生深远影响。在推行和利用央行数字货币的过程当中，需要充分斟酌其潜伏风险和挑战，制定相应的政策和法规，以确保央行数字货币的健康、可延续发展。

中国人民银行主导开发的是什么币

中国人民银行发行的法定数字货币是“数字人民币”。全名为“数字货币电子支付”，英文缩写为DCEP。数字化人民币的概念十分广泛，采用了最先进的区域性链接技术。

1. 中国法定数字现金的研发始于5年前。根据中央银行数据现金研究所所长穆长春的说法，中央银行数字现金的研究已经进行了五年。从2018年开始，中央银行数字现金研究所的系统开发人员已经是996工作制。去年，中国人民银行长周小川公开表示，中央银行开发的数字现金称为DC/EP

2. 2019年8月，中央银行召开的2019年下半年工作电视会议上，中央银行提出加快推进中国法定数字现金(DC/EP)的研发步伐，可以说中国的数字现金真的会呼吁。

3. 按穆长春所说：DCEP是M0发行的，可以简单地理解为纸币的替代品。实际上，我们国家通过网银、手机银行和第三方支付的比例越来越高，现金在当今社会的存在感越来越弱，已经初步具备了用数字货币代替纸币的基本条件。因此，用数字货币代替纸币有什么好处？简而言之，最少有三点：

(1)节约成本:纸币的印刷、运输、保护等需要各种材料成本和人工成本，实现数字化可以节约这部分成本，发行渠道的发行方式更加方便。

(2)减少假币:通过数字现金，社会上的假币现象基本消除。

(3)降低洗钱风险:通过数字现金，所有交易都在系统中流通，有迹可循，降低了洗钱的可能性(现实中，追踪洗钱行为的路径经常被中断，即资金从银行取出，资金从银行取出或交易只使用现金，洗钱行为难以调查)。

4.数字货币与微信、支付宝有何区别？

(1)与支付宝、微信支付相似，数字货币也是可以通过账户或者钱包来使用的。你必须先得到对方的帐号，然后输入你想转移的数字货币限额，再输入付款密码才能完成交易。但数字货币背后的处理过程不同，不需要第三方支付机构协助，其转让方式与纸币相似。

(2)数字现金和现金一样，也属于国家法定货币，无论谁不能拒绝数字人民币。拒绝数字现金在法律上是违法的，而支付宝和微信支付是不一样的。个人或机构拒绝支付宝和微信支付在法律上没有问题。

(3)转让时，货币的实际所有权已经转移，不存在任何信用风险。但在支付宝、微信等电子支付过程中，转帐只是服务器端相应账户余额的变化，当用户从系统中取出钱时，才发生实际的所有权关系变化，这可能导致兑付风险。而且这也是央行推出数字货币与支付宝、微信支付不同之处！

(4)使用支付宝和微信支付都必须绑定银行账户，但是数字货币却不需要，如果有使用过支付宝和微信支付的人都知道，支付宝的钱如果想要转到微信支付还必须提现到到银行卡，再进行充值，没有办法直接转账，而央行的数字货币却打破了这种行业的壁垒，在所支持的银行和支付工具中可以实现流通，而且支付宝和微信支付都是必须实名制，但是央行的数字货币却可以小额匿名支付。

5.此外，数字现金的支付方式也更方便。它比支付宝和微信支付更有优势。可以说，无论从哪个方面来看，数字现金都比支付宝和微信支付更方便、更安全，所以很多人也担心，如果数字现金真的正式推出，支付宝或微信支付是否会被完全替代或禁用。作者认为，支付宝和微信支付的部分支付结算业务将被数字人民币取代，但是数字货币完全取代支付宝和微信支付，这是不可能的。因为数字现金最终还是电子现金，而支付宝和微信支付只是一个移动支付平台，它们之间是钱和钱包的关系。

6.当然，数字现金不具备金融、支付、水电煤等支付宝和微信平台的功能。数字现金将在未来的支付结算中大量使用，微信和支付宝的结算和使用频率将减少。未来两三年，数字现金将在中国全面普及

数字人民币，又称数字货币电子支付，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

2019年年末，数字人民币开始试点，包括十个城市及2022年北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。

2021年7月，人民银行发布了数字人民币白皮书。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

数字人民币采取了双层运营体系。即中国人民银行不直接对公众发行和兑换央行数字货币，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，比如商业银行或者其他商业机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。这种双层运营体系和纸钞发行基本一样，因此不会对现有金融体系产生大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定产生大的影响。